「沒有富爸爸，我要做什麼才會變有錢？」

「我目前從事的工作，很難發財。」

「房價這麼高，我永遠買不起一個家了。」

「退休了可以領年金。」（你知道嗎？國民年金、提撥退休金，是各國政府最陰險的掠奪民眾財富手段）……

 

「有人說想害一個人窮死，就慫恿他去做雜誌」，大錯特錯！這裡有個動筆寫文章的人，靠死薪水卻能以錢滾錢、以錢賺錢，過著好日子。

 

身為《金融時報》、《投資者紀事》、《資金管理》和《投資週報》專欄作家，大衛‧史蒂芬森深入探訪成功創業家與投資專家，以自己的人生當實證，運用這些有錢人的理財與創業原則，告訴你領薪水的上班族如何用錢滾錢，找出看似投機、實則穩健的投資理財組合。

 

人，多半把資產放在房子（房貸）、現金和壽險上頭——這不會讓你成為有錢人！史蒂芬森發現，晉身有錢人的人，不是這樣做的：

   

他們的理財人生，大致上呈現簡單的「35/35/35」分配模式——

1. 在35歲前（40歲則得想盡一切辦法）湊出足夠的頭款買一間房。

2. 之後每月支付房貸的購屋成本，不超過35%淨收入。

3. 退休之前，總財富的35%放在房地產上，其餘則以理財工具的組合持有。

人生不僅有房、有錢、還有閒。沒有富爸爸、當不成金龜婿、嫁不了有錢人，這些要怎麼辦到呢？

 

◎沒有富爸爸的人，都是這樣開始有錢的

‧投資的第一個標的不是股票，而是你自己。讓大家有問題都喜歡請教你，你不用推銷自己也能成為被公司加薪或被挖角跳槽的人。

‧把錢和時間花在能讓你賺更多錢的事情或人身上。

‧在35歲前想盡辦法湊錢買一間房，記住，是買房，不是買你心目中理想的家。

‧別怕房貸，這是最好的「財務槓桿」，怎麼利用呢？作者告訴你。好的債務是你晉升有錢人的絕對必要條件。

 

◎ 有了以上基礎，OK，你可以開始以錢賺錢了。作者告訴你：

我需要多少存款才能安心（或提早）退休？很簡單就算的出來。

有了理財目標數字之後，關於投資錢滾錢，我該聚焦、還是分散？

什麼情況下，我可以安全地搏一次狠賺？

定期定額是對的嗎？

小型股的風險高於績優股？未必。

新興市場都是機會嗎？有哪些陷阱？

買飆股一定賺嗎？事實證明95%的股票獲利不是來自價差，而是……

薪水一定得繳稅，那麼賺哪幾種錢可以少繳或是不繳稅？

 

◎錢滾錢的投資組合方式

想避開所有風險，你可以選擇簡單操作的懶人投資四項組合。

指數型股票基金、黃金、現金、政府公債，都應該持有，但持有比例各是多少？

哪類股票買進並持有、歷經暴跌照樣賺？懂得適時賣股，更賺。

還有，雖然房價很貴，但你一定有資格玩房地產！怎麼操作？看這本書。

還有，我的存款要相當於年收入幾倍，生活才能保證安全？

 

◎大多數人都覺得理財不簡單，甩不開「我很難變有錢」的十大迷思！

破解「我不行」「理財好難」的方法，很簡單：

‧在做發財夢之前，識破哪些鬼話你不能信。

‧投資股票、基金，該怎麼做才不會賣得太早、或賣得太晚？

‧所有的基金都難保長期績效，該怎麼選出那少數好的幾檔？

‧……如果真的啥都不懂怎麼辦？就買追蹤型基金吧。

‧你知道什麼是對抗通貨膨脹的無敵法寶嗎？有三種。

‧如何擺脫卡債？只要懂得處理債務，財富也可以翻一倍。

譯者介紹

林麗雪

 

專職譯者，曾任職國會助理、記者與編輯。喜歡有生命的人、事、物。熱愛文字工作。譯有《QBQ!就是要傑出》、《3300萬人的聊天室》、《怪咖成功法則》、《虛擬貨幣經濟學》等書。

前言　致富沒有神奇方法 只有很多很多選擇

 

第一部  沒有富爸爸的人都是這樣開始有錢的

1. 先投資自己，而非投資股票

2. 某些債務是成為有錢人的必要方法

3. 存錢先買房，未必是買個「家」

4. 變有錢的人，都這麼開始的

5. 錢多事少離家近？小心黑天鵝效應

6. 買好東西，但不讓小確幸困住你

7. 請把錢和時間花在「別人」身上

8. 存了錢，如何利用理財顧問而不是被利用？

9. 複利如何幫你致富、怎麼使你破產

10. 怎麼算出多少錢能讓你舒服退休？

 

第二部  OK，你可以開始以錢賺錢了

11. 這輩子你非準備不可的五種錢

12. 定期定額適合你嗎

13. 投資，我該聚焦還是分散？

14. 有紀律的投資人，這樣賺

15. 每年都要做「股債投資組合」再平衡

16. 小型股如何安全地搏一次狠賺

17. 對明天的績優股下大注

18. 如果你這麼懂，何不創業？

19. 當老闆前，如何累積「對的」經驗

20. 我的工作會被新科技取代嗎？

 

第三部  以錢賺錢的穩健投機策略

21. 哪種人薪水比較多？人家想請教的人

22. 上班和做股票都得先聚焦、後多元

23. 價值投資法不難，只怕你耐不住性子

24. 要有錢就得承受的兩種風險

25. 科技和科技股對你是機會還是難關

26. 新興市場的機會與陷阱

27. 專精單一標的，然後趁人之危

28. 九五%的股票報酬來自股利而非價差

29. 賺哪幾種錢可以少繳或不繳稅？

30. 我有賺投機錢的條件嗎？

 

第四部  錢滾錢的投資組合方式

31. 你至少得有打敗通膨的理財概念

32. 避開所有風險的懶人四投資組合

33. 房價很貴，但你一定有資格玩房地產！

34. 經濟末日將屆？鬼扯！擔心通膨吧

35. 股市裡，無趣的才是有趣

36. 感性資產，商機好性感

37. 別小看債券

38. 我的存款，相當於年收入的幾倍才安全？

39. 下一個史上最厲害投資家的選股建言

40. 買進並持有，歷經暴跌照樣賺

 

第五部  十個「我很難變有錢」的迷思，與破解

41. 怎麼做，才不會賣得太早？或賣得太晚？

42. 持有現金讓你安心、但不安全

43. 退休年金？這是政府在掠奪你的財富

44. 理財的好康，一定和騙子與郎中有關

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知名財經節目主持人 陳斐娟

FM96.7環宇電台「幸福周記」主持人 趙靖宇

存錢先買房，未必是買個「家」
我觀察到一個現象：很多人存的錢還不夠，卻把所有可運用的資金、多餘的現金和積蓄，全部用來投資房子，以為可以把房子拿來作為年金收入。

這個現象令人擔憂，卻不讓人意外。年金雖然是退休後的固定收入，但是，除非你之後要出租多餘的房間，否則房子根本不會為你產生任何收入。也就是說，你的房子並不能當成年金！

而讓我注意到的是，有錢人並沒有對房地產這樣執著。從統計資料中可以發現，這群幸運又勤奮工作（大部分）的有錢人，房地產占全部資產的比例相對地低，然而，對窮一點的人來說，房子往往是他們唯一的財富來源。

好吧，如果你不相信我，那麼，這裡有些千真萬確的統計數字，可以讓你好好思考。這項調查發現：有錢人明顯擁有更多可交易的資產，而這種資產和一般人截然不同。

在美國底層的九○％人口中，很少人的個人總資產擁有超過二○％的公司股票、共同基金與金融票券。這些人最大筆的財富都綁在住宅、存款與人壽保險上。現在，我們轉頭看看頂層一％的人口，可以發現六四％的人將資金集中在金融票券上（相對底層九○％人口中只有六％）與公司股票（共占六一％，底層九○％人口中只有八％）。

簡單說，多數人將大部分賭注壓在房子、現金與壽險上，但有錢人卻投資在投資金（股票與證券）與事業上。

以上這些數字顯示出一個關鍵事實：成功的有錢人遵循著一條致富之道，他們會先賺錢（藉由投資自己或投資公司），再把多餘的資金存下來，投資到比較有風險的項目上（通常不是房子），因此賺到更多錢。

有錢人了解多元化的重要性，因為這實在太太重要了。你必須有不同形式的資金，甚至要有不同來源的收入。相較之下，把錢全部投注到自己住的房子裡，實在是一件很危險的事，大部分的有錢人都不會這樣做。你不必犯同樣的錯誤，只要遵守簡單的「35／35／35法則」就可以，這是建立在魔法數字35的投資策略，可以幫你得到想要的房子，還能擁有多元化的資金。

策略1 三十五歲前買房
回顧一九五○與六○年代，英、美兩國的首次購屋年齡落在二十五歲左右。即使有些案例的房貸利率比較高一點，但整體來說，當時的房價顯然便宜很多。最重要的是，在那個年代，年輕人對終其一生的職業生涯有合理的期待，他們知道工作是有保障的，因此樂意承擔房貸這種長期風險。

現在快轉到我們身處的後現代，面對過高的房價、有限的工作保障以及高昂的生活費，如今，英國人第一次買房子的平均年齡已經接近四十歲，連美國都還沒那麼晚。

如果你想累積資金變成有錢人，這會帶出幾個問題：第一，很多人被迫要租房子。如果你剛搬到一個新環境，在擔心工作可能沒保障的情況下，租房子是很合理的。但租房子帶來一個明顯的風險：房租永遠只會往上漲，尤其是通貨膨脹或利率開始爬升時，房東的成本增加，自然會漲房租。

房租也代表你付給別人寶貴的現金，讓對方去付他自己的房貸。也許你有很多理由繼續租房子，但我認為，買房子是累積財富的第一步，房屋資本雖然有很多缺點，卻是對抗未來通貨膨脹的好賭注。另外，它也是一種用免稅方式累積財富的方法，可以用來操作財務槓桿，讓你有資金投資生意或發展自己的事業。

我的黃金法則是：在三十五歲以前，你要勉強湊出足夠的錢買一間房子（通常不是你的完美夢幻屋），讓自己有二十五年的時間付房貸，也就是說，在六十歲時付清房貸（按：如果月薪三萬五，那麼你每月能負擔的房貸本利和就是一‧二二五萬，相當於...